作者：北美精算师八哥
很多朋友在购买保险时，只看保障责任，却忽略了和保障责任同等重要的免责条款。换句话说，只看保什么，却不看不保什么。
那么，是不是买了保险，就一定会得到赔付呢？
答案是否定的，保险并不是什么都赔的。
我们多次强调，保险是一种合同行为。出险理赔与否，主要依据的是保险合同条款。
什么情况赔，什么情况不赔，保险合同中的责任免除条款，白纸黑字约定得很清楚。
责任免除，又叫除外责任，是指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失不承担赔偿保险金责任，是对保险责任的限制。
在保险条款中，责任免除的约定条目通常紧跟着保障责任的后面，字体加粗显示，以示醒目。
责任免除可以分为法定免除和约定免除。
（1）法定免除包括：违反告知义务、保险欺诈、故意行为、自杀行为、犯罪行为等；约定免除是保险公司出于成本或者产品形态考虑，约定的不付赔付责任的情形。
（2）责任免除的内容，会因为保险公司的不同有所不同，也会因为产品类型不同而有所差异。
#01
下面我们就看看不同险种的责任免除内容。
1、重疾险
某款重疾险的责任免除：
重疾险的责任免除条款，一般包括故意行为、违法犯罪和不可抗力，各家公司还会有约定的部分，但对普通人来说，无须过度担心。
2、医疗险
某款百万医疗险的责任免除：
医疗险保障的是医疗费用，理赔概率高，免责条款比重疾险复杂得多，也是理赔时矛盾和纠纷最多的险种。
医疗险的责任免除主要包括以下几项：
主观因素与不可抗力，比如故意行为、违法犯罪、不可抗力；
既往症和非合同约定医院范围；
特殊情况，比如罹患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天性疾病、怀孕相关、牙科相关、性功能相关以及高风险运动、职业运动、康复性治疗等。
3、意外险
某款意外险的责任免除：
除法定的责任免除外，意外险对于不属于意外的情况，像猝死、中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒等，有的产品会明确列明免除责任，有的没有列明，但也不会赔付。
很多意外险，还会把高风险运动，比如潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等列为责任免除。
4、寿险
某款定期寿险的责任免除：
寿险的保险责任简单，就是保身故和全残，对应的，免责条款也是简单明了。
一般情况下，除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都可以获得赔付。
#02
合同中“明确不保”的责任免除，我们通常称之为显性责任免除。
除此之外，保险合同中还有很多隐性的责任免除，隐藏在名词释义、投保须知、具体条款等处，很容易被忽略，尤其需要注意。
隐藏在名词释义中
这种属于隐藏比较深的，也是最容易被忽略的。
名词释义往往放在保险合同的最后一部分，而且内容专业性比较强，理解起来不太容易，很多人都会直接跳过。
像某款重疾险名词释义中关于医院的定义、初次确诊的定义，是不是都跟我们平时理解的不太一样？
隐藏在投保须知里
一些产品的投保须知中，会说明不在保障范围内的情况。
这是某款意外险关于猝死责任、除外医院的说明，而保险条款中则没有重复出现，也是比较容易被忽略的。
隐藏在具体条款中
条款中的免责，主要是针对具体条款的赔付标准进行说明。
这是某款重疾险关于重疾赔付后，同组重疾对应的轻、中症不再赔付的说明。
#03
此外，还有免赔额内的医疗费用、等待期中出险等，也都是免责范围。
有些产品会在责任免除后面增加一项其他责任免除，说明还有哪些部分会有除外责任的内容，提醒投保人注意阅读，还算是比较人性化。
总之，责任免除，非常重要，购买前一定认真阅读，如果对于免除的责任无法接受，如上面某款意外险除外很多地区的医院，如果恰好有你所在的城市，就要考虑换产品，不要出险了，才发现不赔。
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